La Ley de Igualdad de Oportunidades de Credito prohibe la discriminacion crediticia por motivos de raza, color, religion, origen nacional, sexo, estado civil, edad o porque recibe asistencia publica. Si se le nego credito por una razon prohibida o no recibio el aviso de accion adversa requerido, generalmente tiene cinco anos para presentar un reclamo y puede recuperar danos reales, danos punitivos de hasta $10,000 en una accion individual, y honorarios de abogados.
Si le negaron credito, le ofrecieron peores terminos o lo desalentaron de solicitar basandose en su raza, color, religion, origen nacional, sexo, estado civil, edad o porque recibe asistencia publica, puede tener un reclamo bajo la ECOA.
Lo Que Cubre Esta Ley
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Credito fue promulgada en 1974 y ampliada en 1976 para prohibir la discriminación en todas las transacciónes de credito.
La ECOA protege las siguientes clases de solicitantes contra la discriminación crediticia.
- Raza o color: Ningun acreedor puede considerar la raza o el color de piel del solicitante al evaluar una solicitud de credito.
- Religion: La afiliacion religiosa o las creencias de un solicitante no pueden ser factores en las decisiones de credito.
- Origen nacional: Un acreedor no puede discriminar basandose en el pais de origen del solicitante.
- Sexo: Incluye discriminación basada en identidad de genero y orientacion sexual bajo la interpretacion actual del CFPB.
- Sus Opciones Legales
- Edad: La edad del solicitante no puede ser la unica base para denegar credito, siempre que sea mayor de edad para contratar.
- Recibo de asistencia publica: El hecho de que los ingresos del solicitante provengan de asistencia publica no puede ser la base para denegar credito.
- Ejercicio de buena fe de derechos: Un acreedor no puede tomar represalias contra un consumidor por ejercer derechos bajo leyes de protección al consumidor.
La ECOA se aplica a todos los acreedores, definidos ampliamente. Esto incluye bancos, cooperativas de credito, prestamistas hipotecarios, companias de tarjetas de credito y cualquier persona que regularmente extienda credito.
Violaciones Comunes
La discriminación crediticia puede tomar muchas formas, desde denegaciones abiertas hasta practicas sutiles que son dificiles de detectar sin un analisis cuidadoso.
- Desalentar solicitudes: Un acreedor desalienta a un posible solicitante de aplicar basandose en una caracteristica protegida.
- Imponer terminos y condiciones diferentes: Ofrecer terminos menos favorables basandose en una caracteristica protegida.
- Considerar factores prohibidos: Usar raza, origen nacional, sexo u otros factores protegidos al evaluar la solvencia crediticia.
- Requerir un co-firmante conyugal: Bajo la Regulacion B, un acreedor generalmente no puede requerir un co-firmante conyugal.
- Preguntar sobre planes de tener hijos: Un acreedor no puede preguntar si una solicitante planea tener hijos.
- Solicitar información sobre el conyuge: En la mayoria de los casos, un acreedor no puede solicitar información sobre el conyuge.
- No considerar todos los ingresos: Un acreedor debe considerar todos los ingresos confiables, incluyendo pensiones alimenticias y manutencion de hijos.
Cuando un acreedor deniega una solicitud de credito, la ECOA requiere que el acreedor proporcione un aviso de acción adversa que incluya las razones especificas de la denegacion.
Sus Derechos
La ECOA y la Regulacion B proporcionan a los consumidores protecciones significativas en el proceso de solicitud de credito.
- Derecho a ser evaluado por merito: Su solicitud de credito debe ser evaluada basandose en su solvencia crediticia, no en su raza, sexo u otras caracteristicas protegidas.
- Derecho a solicitar credito en su propio nombre: Tiene derecho a solicitar credito individualmente sin requerir un co-firmante.
- Derecho a que se consideren todos los ingresos: El acreedor debe considerar todas las fuentes de ingresos confiables.
- Derecho a una razon especifica para la denegacion: Si su solicitud es denegada, el acreedor debe proporcionar las razones especificas.
- Derecho a mantener sus propias cuentas: Un acreedor no puede exigirle que vuelva a solicitar, cambie los terminos o cierre una cuenta solo porque cambio su nombre, alcanzo cierta edad, se jubilo o cambio su estado civil.
- Derecho al historial crediticio a su nombre: Si usted es usuario autorizado o cotitular de cuenta, los acreedores deben reportar el historial de la cuenta a su nombre, previa solicitud.
- Derecho a demandar: Tiene un derecho privado de acción bajo 15 U.S.C. 1691e para recuperar danos.
Regulacion B: Las Reglas de Implementacion
La Regulacion B (12 C.F.R. 1002), emitida por la Oficina de Proteccion Financiera del Consumidor, proporciona reglas detalladas que implementan la ECOA. La Regulacion B especifica que información pueden y no pueden solicitar los acreedores, como deben evaluar a los solicitantes, y el contenido y plazo específicos de los avisos de acción adversa. Comprender la Regulacion B es esencial para identificar violaciones de la ECOA, y nuestros abogados conocen bien sus requisitos.
Compensacion Disponible
La provision de compensacion de la ECOA en 15 U.S.C. 1691e proporciona remedios significativos para las victimas de discriminación crediticia.
Acciónes Individuales
- Daños reales: Compensacion por todo el dano sufrido como resultado de la discriminación.
- Daños punitivos: Hasta $10,000 por acción individual.
- Honorarios de abogados y costos: El consumidor que prevalece tiene derecho a la recuperacion de honorarios razonables de abogados.
Acciónes Colectivas
- Daños punitivos: Hasta el menor de $500,000 o el 1% del patrimonio neto del acreedor para la clase en su conjunto.
- Daños reales: Cada miembro de la clase puede recuperar sus daños reales individuales.
- Honorarios de abogados y costos: Recuperables para la clase.
Aplicacion Gubernamental
Ademas de las acciónes privadas, la ECOA es aplicada por la Oficina de Proteccion Financiera del Consumidor (CFPB), el Departamento de Justicia (DOJ) y otras agencias federales. Las acciónes de aplicación gubernamental pueden resultar en medidas cautelares, restitución y sanciones monetarias civiles. Los consumidores que reportan violaciones de la ECOA al CFPB pueden desencadenar investigaciónes de aplicación que benefician a grandes grupos de consumidores afectados.
Los reclamos individuales bajo la ECOA generalmente deben presentarse dentro de cinco años de la fecha de la violacion (ampliado de dos a cinco años por la Ley Dodd-Frank en 2010). Una disposición separada permite una acción privada dentro de un año despues de que se inicie una acción de aplicación gubernamental.
Como Podemos Ayudarle
Rausa Russo Law, PLLC representa a consumidores que han sido sometidos a discriminación crediticia en todo Nueva York y a nivel nacional.
Cuando contacte a nuestra firma, nuestro enfoque generalmente incluye:
- Revisar su solicitud de credito y aviso de acción adversa para identificar posibles violaciones de la ECOA, incluyendo consultas indebidas, razones insuficientes para la denegacion y terminos discriminatorios.
- Analizar los patrones de prestamo del acreedor cuando sea posible para determinar si las practicas del acreedor afectan desproporcionadamente a clases protegidas.
- Evaluar su solvencia crediticia objetivamente para determinar si deberia haber sido aprobado o si le deberian haber ofrecido mejores terminos basandose en sus cualificaciones financieras.
- Identificar a todas las partes responsables, incluyendo al acreedor, oficiales de prestamo y terceros involucrados en la decision de credito.
- Iniciar un litigio bajo la ECOA para recuperar daños reales, daños punitivos de hasta $10,000 y honorarios de abogados.
- Coordinar reclamos relacionados bajo la Ley de Vivienda Justa, leyes estatales de derechos humanos y otros estatutos aplicables para maximizar su recuperacion.
Debido a que la ECOA incluye una provision de traslado de honorarios para los honorarios del abogado, la mayoria de los casos de discriminación crediticia se manejan sin costo inicial.