L'Equal Credit Opportunity Act vieta la discriminazione creditizia basata su razza, colore, religione, origine nazionale, sesso, stato civile, eta o perche si riceve assistenza pubblica. Se le e stato negato il credito per un motivo vietato o non ha ricevuto l'avviso di azione avversa richiesto, generalmente ha cinque anni per presentare un reclamo e puo recuperare danni effettivi, danni punitivi fino a $10.000 in un'azione individuale, e spese legali.
Se le e stato negato il credito, le sono stati offerti termini peggiori o e stato scoraggiato dal fare domanda in base alla sua razza, colore, religione, origine nazionale, sesso, stato civile, eta o perché riceve assistenza pubblica, potrebbe avere un reclamo ai sensi dell'ECOA.
Cosa Copre Questa Legge
L'Equal Credit Opportunity Act e stata promulgata nel 1974 e ampliata nel 1976 per vietare la discriminazione in tutte le transazioni di credito.
L'ECOA protegge le seguenti classi di richiedenti dalla discriminazione creditizia.
- Razza o colore: Nessun creditore può considerare la razza o il colore della pelle del richiedente nella valutazione di una domanda di credito.
- Religione: L'affiliazione religiosa o le credenze di un richiedente non possono essere fattori nelle decisioni di credito.
- Origine nazionale: Un creditore non può discriminare in base al paese di origine del richiedente.
- Sesso: Include discriminazione basata su identità di genere e orientamento sessuale secondo l'interpretazione attuale del CFPB.
- Le Sue Opzioni Legali
- Eta: L'eta del richiedente non può essere l'unica base per negare il credito, purche sia maggiorenne per contrattare.
- Ricezione di assistenza pubblica: Il fatto che il reddito del richiedente provenga da assistenza pubblica non può essere la base per negare il credito.
- Esercizio in buona fede dei diritti: Un creditore non può rivalersi contro un consumatore per l'esercizio dei diritti ai sensi delle leggi di protezione dei consumatori.
L'ECOA si applica a tutti i creditori, definiti in modo ampio. Questo include banche, cooperative di credito, istituti di credito ipotecario, società di carte di credito e qualsiasi persona che estenda regolarmente credito.
Violazioni Comuni
La discriminazione creditizia può assumere molte forme, da negazioni aperte a pratiche sottili difficili da rilevare senza un'analisi attenta.
- Scoraggiare le domande: Un creditore scoraggia un potenziale richiedente dal fare domanda in base a una caratteristica protetta.
- Imporre termini e condizioni diversi: Offrire termini meno favorevoli in base a una caratteristica protetta.
- Considerare fattori vietati: Usare razza, origine nazionale, sesso o altri fattori protetti nella valutazione del merito creditizio.
- Richiedere un cofirmatario coniugale: Ai sensi della Regolazione B, un creditore generalmente non può richiedere un cofirmatario coniugale.
- Chiedere informazioni sui piani di maternita: Un creditore non può chiedere se una richiedente ha in programma di avere figli.
- Richiedere informazioni sul coniuge: Nella maggior parte dei casi, un creditore non può richiedere informazioni sul coniuge.
- Non considerare tutti i redditi: Un creditore deve considerare tutti i redditi affidabili, inclusi alimenti e mantenimento dei figli.
Quando un creditore nega una domanda di credito, l'ECOA richiede che il creditore fornisca un avviso di azione avversa che includa le ragioni specifiche del rifiuto.
I Suoi Diritti
L'ECOA e la Regolazione B forniscono ai consumatori protezioni significative nel processo di richiesta di credito.
- Diritto di essere valutato per merito: La sua domanda di credito deve essere valutata in base al suo merito creditizio, non alla sua razza, sesso o altre caratteristiche protette.
- Diritto di richiedere credito a proprio nome: Ha il diritto di richiedere credito individualmente senza richiedere un cofirmatario.
- Diritto a far considerare tutti i redditi: Il creditore deve considerare tutte le fonti di reddito affidabili.
- Diritto a una ragione specifica per il rifiuto: Se la sua domanda viene rifiutata, il creditore deve fornire le ragioni specifiche.
- Diritto di mantenere i propri conti: Un creditore non può richiedere di ripresentare domanda, modificare i termini o chiudere un conto solo perché ha cambiato nome, raggiunto una certa eta, si e ritirato o ha cambiato stato civile.
- Diritto alla storia creditizia a proprio nome: Se e un utente autorizzato o cotitolare del conto, i creditori devono segnalare la storia del conto a suo nome, su richiesta.
- Diritto di citare in giudizio: Ha un diritto privato di azione ai sensi del 15 U.S.C. 1691e per recuperare i danni.
Regolazione B: Le Regole di Attuazione
La Regolazione B (12 C.F.R. 1002), emessa dall'Ufficio per la Protezione Finanziaria dei Consumatori, fornisce regole dettagliate che attuano l'ECOA. La Regolazione B specifica quali informazioni i creditori possono e non possono richiedere, come devono valutare i richiedenti, e il contenuto specifico e i tempi degli avvisi di azione avversa. Comprendere la Regolazione B è essenziale per identificare le violazioni dell'ECOA, e i nostri avvocati ne conoscono bene i requisiti.
Danni Disponibili
La disposizione sui danni dell'ECOA al 15 U.S.C. 1691e fornisce rimedi significativi per le vittime di discriminazione creditizia.
Azioni Individuali
- Danni effettivi: Risarcimento per tutti i danni subiti a seguito della discriminazione.
- Danni punitivi: Fino a $10.000 per azione individuale.
- Spese legali e costi: Il consumatore vincitore ha diritto al recupero delle ragionevoli spese legali.
Azioni Collettive
- Danni punitivi: Fino al minore tra $500.000 o l'1% del patrimonio netto del creditore per l'intera classe.
- Danni effettivi: Ogni membro della classe può recuperare i propri danni effettivi individuali.
- Spese legali e costi: Recuperabili per la classe.
Applicazione Governativa
Oltre alle azioni private, l'ECOA e applicata dall'Ufficio per la Protezione Finanziaria dei Consumatori (CFPB), dal Dipartimento di Giustizia (DOJ) e da altre agenzie federali. Le azioni di applicazione governativa possono comportare provvedimenti ingiuntivi, restituzioni e sanzioni pecuniarie civili. I consumatori che segnalano violazioni dell'ECOA al CFPB possono attivare indagini che vanno a beneficio di ampi gruppi di consumatori colpiti.
I reclami individuali ai sensi dell'ECOA generalmente devono essere presentati entro cinque anni dalla data della violazione (esteso da due a cinque anni dal Dodd-Frank Act nel 2010). Una disposizione separata consente un'azione privata entro un anno dall'inizio di un'azione di applicazione governativa.
Come Possiamo Aiutarla
Rausa Russo Law, PLLC rappresenta i consumatori che sono stati soggetti a discriminazione creditizia in tutto New York e a livello nazionale.
Quando contatta il nostro studio, il nostro approccio generalmente include:
- Esaminare la sua domanda di credito e l'avviso di azione avversa per identificare potenziali violazioni dell'ECOA, comprese richieste improprie, ragioni insufficienti per il rifiuto e condizioni discriminatorie.
- Analizzare i modelli di prestito del creditore quando possibile per determinare se le pratiche del creditore colpiscono sproporzionatamente le classi protette.
- Valutare oggettivamente la sua affidabilita creditizia per determinare se avrebbe dovuto essere approvato o se le avrebbero dovuto offrire condizioni migliori in base alle sue qualifiche finanziarie.
- Identificare tutte le parti responsabili, inclusi il creditore, i funzionari di prestito e qualsiasi terzo coinvolto nella decisione di credito.
- Avviare un contenzioso ai sensi dell'ECOA per recuperare danni effettivi, danni punitivi fino a $10.000 e spese legali.
- Coordinare reclami correlati ai sensi del Fair Housing Act, delle leggi statali sui diritti umani e di altri statuti applicabili per massimizzare il suo risarcimento.
Poiche l'ECOA include una disposizione di trasferimento delle spese legali, la maggior parte dei casi di discriminazione creditizia viene gestita senza costi iniziali.