La Ley de Veracidad en los Prestamos exige que los prestamistas divulguen claramente la tasa de porcentaje anual (APR), el cargo financiero y otros terminos clave antes de que usted se obligue en un prestamo. Por violaciones puede recuperar danos reales mas danos estatutarios bajo 15 U.S.C. 1640(a)(2)(A) (para credito abierto no garantizado por bienes inmuebles, el doble del cargo financiero con un minimo de $500 y un maximo de $5,000) y honorarios de abogados; ciertas violaciones tambien permiten la rescision.
Si un prestamista oculto cargos en su prestamo, subestimo su tasa de interes o no proporciono las divulgaciones requeridas por ley federal, puede tener un reclamo bajo TILA.
Lo Que Cubre Esta Ley
La Ley de Veracidad en Prestamos, codificada en 15 U.S.C. 1601-1667f, es uno de los estatutos fundamentales de protección al consumidor federal.
TILA se aplica a la mayoria de las transacciónes de credito al consumidor, incluyendo:
- Hipotecas y prestamos con garantia hipotecaria: Hipotecas de compra, refinanciamientos, prestamos con garantia hipotecaria y lineas de credito.
- Prestamos para automoviles: Acuerdos de financiamiento para la compra de vehiculos de motor.
- Prestamos personales: Prestamos a plazos no garantizados y garantizados de bancos, cooperativas de credito y prestamistas en linea.
- Tarjetas de credito: Todas las tarjetas de credito de proposito general y de marcas de tiendas (credito abierto).
- Prestamos estudiantiles privados: Prestamos educativos de prestamistas privados.
- Contratos de venta a plazos: Financiamiento proporcionado por comerciantes para compras de bienes de consumo.
TILA generalmente no se aplica al credito comercial o empresarial, credito de mas de $50,000 que no esta garantizado por bienes raices, o credito extendido a entidades gubernamentales.
Divulgaciones Requeridas
En el corazon de TILA esta el requisito de que los acreedores proporcionen divulgaciones estandarizadas especificas antes de la consumacion de una transacción de credito.
- Tasa de Porcentaje Anual (APR): El verdadero costo del credito expresado como una tasa anual.
- Cargo financiero: El monto total en dolares que costara el credito durante su plazo.
- Monto financiado: El monto del credito proporcionado al consumidor o en su nombre.
- Total de pagos: El monto total que el consumidor habra pagado al completar el prestamo.
- Calendario de pagos: El numero, monto y plazo de todos los pagos bajo el contrato.
- Interes de seguridad: Una descripcion de cualquier propiedad tomada como garantia.
- Cargos por pago tardio: El monto o metodo de calculo de los cargos por pago tardio.
- Penalidades por pago anticipado: Si el prestamo incluye una penalidad por pago anticipado.
Estas divulgaciones deben proporcionarse antes de la consumacion de la transacción.
Violaciones Comunes
Las violaciones de TILA son generalizadas en la industria de prestamos. Las violaciones comunes incluyen:
- Cargos ocultos: El prestamista incluye cargos en el prestamo que no fueron divulgados o fueron minimizados en la documentación.
- APR subestimado: El APR divulgado es mas bajo que el APR real porque ciertos cargos no fueron incluidos en el calculo.
- Divulgaciones faltantes: El prestamista no proporciono las divulgaciones requeridas en absoluto.
- Tasas de cebo y cambio: El prestamista anuncio una tasa de interes pero aplico otra diferente.
- No divulgar penalidades por pago anticipado: El prestamo incluye una penalidad por pago anticipado que no fue divulgada.
- Calendarios de pago inexactos: El calendario de pagos divulgado no refleja con precision los pagos reales requeridos.
- No proporcionar aviso de derecho de rescision: Para transacciónes cubiertas, no proporcionar el aviso requerido.
Para ciertas transacciónes de credito garantizadas por la vivienda principal del consumidor, TILA proporciona un poderoso derecho de rescision bajo 15 U.S.C. 1635.
Sus Derechos
TILA proporciona a los consumidores un conjunto robusto de derechos en las transacciónes de credito.
- Derecho a divulgaciones claras: Tiene derecho a recibir divulgaciones precisas y estandarizadas antes de comprometerse.
- Derecho a comparar: El formato estandarizado de divulgacion, particularmente el APR, le permite comparar ofertas de credito.
- Derecho de rescision: Para transacciónes cubiertas garantizadas por su vivienda, tiene un período de enfriamiento de tres dias.
- Derecho a demandar: Si un acreedor viola los requisitos de divulgacion de TILA, puede presentar una demanda privada.
- Derecho a invocar TILA como defensa: Las violaciones de TILA pueden invocarse como defensa o contrademanda en cualquier acción del acreedor para cobrar la deuda, sin importar el estatuto de limitaciónes de un ano.
- Derecho a publicidad precisa: Las disposiciónes publicitarias de TILA prohiben a los prestamistas anunciar terminos de credito de manera enganosa. Si se anuncian terminos específicos, se requieren divulgaciones adicionales bajo 15 U.S.C. 1664.
Compensacion Disponible
La provision de compensacion de TILA en 15 U.S.C. 1640 proporciona remedios significativos para los consumidores cuyos prestamistas violaron la ley.
Acciónes Individuales
- Daños reales: Todas las perdidas sufridas como resultado de la violacion.
- Daños estatutarios (15 U.S.C. 1640(a)(2)): Para acciónes individuales generales, el doble del cargo financiero sin mínimo ni máximo legal. Para arrendamientos de consumo, entre $200 y $2,000. Para violaciones de planes de credito abierto no garantizados por bienes inmuebles, el doble del cargo financiero con un mínimo de $500 y un máximo de $5,000. Para transacciones de credito cerrado garantizadas por bienes inmuebles o una vivienda, entre $400 y $4,000.
- Honorarios de abogados y costos: El consumidor que prevalece tiene derecho a la recuperacion de honorarios razonables.
Acciónes Colectivas
- Daños estatutarios: Hasta el menor entre $1,000,000 o el 1% del patrimonio neto del acreedor para la clase en su conjunto.
- Daños reales: Cada miembro de la clase puede recuperar sus daños reales individuales.
- Honorarios de abogados y costos: Recuperables para la clase.
Rescision
Cuando un consumidor ejerce el derecho de rescision bajo 15 U.S.C. 1635, el interes de garantia sobre la vivienda queda anulado y el acreedor debe devolver todo dinero o propiedad entregada por el consumidor, incluyendo todos los pagos, cargos financieros y tarifas. El consumidor luego devuelve el monto del prestamo. En la practica, la rescision a menudo resulta en una recuperacion financiera significativa porque el consumidor es restaurado a la posicion en que estaba antes de la transacción.
El estatuto de limitaciónes para reclamos de compensacion bajo TILA es de un ano desde la fecha de la violacion.
Como Podemos Ayudarle
Rausa Russo Law, PLLC representa a consumidores que han sido perjudicados por violaciones de TILA en todo Nueva York y a nivel nacional.
Cuando contacte a nuestra firma, nuestro enfoque generalmente incluye:
- Revisar sus documentos de prestamo y divulgaciones para identificar cada violacion de TILA, incluyendo APRs subestimados, tarifas no divulgadas, divulgaciones faltantes y avisos de rescision deficientes.
- Calcular el APR correcto para determinar si el APR divulgado excede la tolerancia aplicable, que es el umbral para una violacion de TILA.
- Evaluar sus derechos de rescision si su prestamo esta garantizado por su vivienda principal, incluyendo si aplica el período extendido de rescision de tres años.
- Identificar todas las partes responsables, incluyendo el prestamista originador, el titular actual del prestamo, corredores hipotecarios y agentes de cierre.
- Iniciar litigio bajo TILA para recuperar daños reales, daños estatutarios y honorarios de abogados, o para ejercer su derecho de rescision.
- Coordinar reclamos relacionados bajo leyes estatales de prestamos, la Ley de Procedimientos de Liquidacion de Bienes Raices (RESPA) y otros estatutos aplicables.
Debido a que TILA incluye una provision de traslado de honorarios para los honorarios del abogado, manejamos la mayoria de los casos de TILA sin costo inicial.