Il Truth in Lending Act richiede ai prestatori di dichiarare chiaramente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), gli oneri finanziari e altri termini chiave prima che lei si obblighi in un prestito. Per le violazioni puo recuperare danni effettivi piu danni previsti dalla legge ai sensi del 15 U.S.C. 1640(a)(2)(A) (per il credito aperto non garantito da beni immobili, il doppio degli oneri finanziari con un minimo di $500 e un massimo di $5.000) e spese legali; alcune violazioni consentono anche la rescissione.
Se un prestatore ha nascosto costi nel suo prestito, sottostimato il suo tasso di interesse o non ha fornito le informative richieste dalla legge federale, potrebbe avere un reclamo ai sensi del TILA.
Cosa Copre Questa Legge
Il Truth in Lending Act, codificato al 15 U.S.C. 1601-1667f, e uno degli statuti fondamentali di protezione dei consumatori federali.
Il TILA si applica alla maggior parte delle transazioni di credito al consumo, tra cui:
- Mutui e prestiti con garanzia ipotecaria: Mutui per acquisto, rifinanziamenti, prestiti con garanzia ipotecaria e linee di credito.
- Prestiti auto: Accordi di finanziamento per l'acquisto di veicoli a motore.
- Prestiti personali: Prestiti rateali non garantiti e garantiti da banche, cooperative di credito e prestatori online.
- Carte di credito: Tutte le carte di credito di uso generale e a marchio di negozio (credito revolving).
- Prestiti studenteschi privati: Prestiti educativi da prestatori privati.
- Contratti di vendita rateale: Finanziamento fornito dai commercianti per acquisti di beni di consumo.
Il TILA generalmente non si applica al credito commerciale o aziendale, al credito superiore a $50.000 non garantito da immobili, o al credito esteso a enti governativi.
Informative Obbligatorie
Al centro del TILA c'e il requisito che i creditori forniscano informative standardizzate specifiche prima della conclusione di una transazione di credito.
- Tasso Percentuale Annuo (TAEG): Il costo reale del credito espresso come tasso annuo.
- Onere finanziario: L'importo totale in dollari che il credito costera nel suo termine.
- Importo finanziato: L'importo del credito fornito al consumatore o per suo conto.
- Totale dei pagamenti: L'importo totale che il consumatore avra pagato al completamento del prestito.
- Piano di pagamento: Il numero, l'importo e la tempistica di tutti i pagamenti previsti dal contratto.
- Interesse di garanzia: Una descrizione di qualsiasi proprietà presa come garanzia.
- Penali per ritardato pagamento: L'importo o il metodo di calcolo delle penali per ritardato pagamento.
- Penali per estinzione anticipata: Se il prestito include una penale per estinzione anticipata.
Queste informative devono essere fornite prima della conclusione della transazione.
Violazioni Comuni
Le violazioni del TILA sono diffuse nel settore dei prestiti. Le violazioni comuni includono:
- Costi nascosti: Il prestatore include costi nel prestito che non sono stati dichiarati o sono stati minimizzati nella documentazione.
- TAEG sottostimato: Il TAEG dichiarato e inferiore al TAEG reale perché certi costi non sono stati inclusi nel calcolo.
- Informative mancanti: Il prestatore non ha fornito le informative richieste.
- Tassi esca e cambio: Il prestatore ha pubblicizzato un tasso di interesse ma ne ha applicato uno diverso.
- Mancata divulgazione delle penali per estinzione anticipata: Il prestito include una penale per estinzione anticipata che non e stata dichiarata.
- Piani di pagamento inesatti: Il piano di pagamento dichiarato non riflette accuratamente i pagamenti effettivamente richiesti.
- Mancata fornitura dell'avviso del diritto di rescissione: Per le transazioni coperte, mancata fornitura dell'avviso richiesto.
Per alcune transazioni di credito garantite dall'abitazione principale del consumatore, il TILA prevede un potente diritto di rescissione ai sensi del 15 U.S.C. 1635.
I Suoi Diritti
Il TILA fornisce ai consumatori un solido insieme di diritti nelle transazioni di credito.
- Diritto a informative chiare: Ha il diritto di ricevere informative accurate e standardizzate prima di impegnarsi.
- Diritto di confronto: Il formato standardizzato delle informative, in particolare il TAEG, le consente di confrontare le offerte di credito.
- Diritto di rescissione: Per le transazioni coperte garantite dalla sua abitazione, ha un periodo di riflessione di tre giorni.
- Diritto di citare in giudizio: Se un creditore viola i requisiti di informativa del TILA, può intentare una causa privata.
- Diritto di invocare il TILA come difesa: Le violazioni del TILA possono essere invocate come difesa o domanda riconvenzionale in qualsiasi azione del creditore per riscuotere il debito, indipendentemente dal termine di prescrizione di un anno.
- Diritto a pubblicita accurata: Le disposizioni pubblicitarie del TILA vietano ai prestatori di pubblicizzare termini di credito in modo fuorviante. Se vengono pubblicizzati termini specifici, sono richieste informative aggiuntive ai sensi del 15 U.S.C. 1664.
Danni Disponibili
La disposizione sui danni del TILA al 15 U.S.C. 1640 fornisce rimedi significativi per i consumatori i cui prestatori hanno violato la legge.
Azioni Individuali
- Danni effettivi: Tutte le perdite subite a seguito della violazione.
- Danni previsti dalla legge (15 U.S.C. 1640(a)(2)): Per azioni individuali generali, il doppio degli oneri finanziari senza minimo o massimo di legge. Per i leasing al consumo, tra $200 e $2.000. Per violazioni di piani di credito aperto non garantiti da beni immobili, il doppio degli oneri finanziari con un minimo di $500 e un massimo di $5.000. Per transazioni di credito chiuso garantite da beni immobili o un'abitazione, tra $400 e $4.000.
- Spese legali e costi: Il consumatore vincitore ha diritto al recupero delle ragionevoli spese legali.
Azioni Collettive
- Danni previsti dalla legge: Fino al minore tra $1.000.000 o l'1% del patrimonio netto del creditore per l'intera classe.
- Danni effettivi: Ogni membro della classe può recuperare i propri danni effettivi individuali.
- Spese legali e costi: Recuperabili per la classe.
Rescissione
Quando un consumatore esercita il diritto di rescissione ai sensi del 15 U.S.C. 1635, il diritto di garanzia sull'abitazione diventa nullo e il creditore deve restituire tutto il denaro o la proprietà data dal consumatore, inclusi tutti i pagamenti, gli oneri finanziari e le commissioni. Il consumatore poi restituisce il capitale del prestito. In pratica, la rescissione spesso si traduce in un recupero finanziario significativo perché il consumatore viene riportato alla posizione precedente alla transazione.
Il termine di prescrizione per i reclami di danni ai sensi del TILA e di un anno dalla data della violazione.
Come Possiamo Aiutarla
Rausa Russo Law, PLLC rappresenta i consumatori che sono stati danneggiati da violazioni del TILA in tutto New York e a livello nazionale.
Quando contatta il nostro studio, il nostro approccio generalmente include:
- Esaminare i documenti del prestito e le informative per identificare ogni violazione del TILA, inclusi TAEG sottostimati, commissioni non dichiarate, informative mancanti e avvisi di rescissione carenti.
- Calcolare il TAEG corretto per determinare se il TAEG dichiarato supera la tolleranza applicabile, che e la soglia per una violazione del TILA.
- Valutare i suoi diritti di rescissione se il prestito e garantito dalla sua abitazione principale, incluso se si applica il periodo esteso di rescissione di tre anni.
- Identificare tutte le parti responsabili, incluso il prestatore originario, l'attuale titolare del prestito, i mediatori ipotecari e gli agenti di chiusura.
- Avviare il contenzioso ai sensi del TILA per recuperare danni effettivi, danni previsti dalla legge e spese legali, o per esercitare il suo diritto di rescissione.
- Coordinare i reclami correlati ai sensi delle leggi statali sui prestiti, del Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) e di altri statuti applicabili.
Poiche il TILA include una disposizione di trasferimento delle spese legali, gestiamo la maggior parte dei casi TILA senza costi iniziali.